支付行業(yè)迎最嚴(yán)整改，POS機(jī)玩家涼涼？
日期：
2020-07-13 15:32:45
當(dāng)下信用卡的火熱程度應(yīng)該不用多說，職場工作者人均幾張信用卡都是“標(biāo)配”。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國信用卡發(fā)行量在2011-2020年期間的年增長率達(dá)到12%，預(yù)計到2020年，信用卡數(shù)量將達(dá)到7.4億張，屆時將催生出世界上最大的信用卡需求市場。隨著花唄、白條、任性付這類“互聯(lián)網(wǎng)信用卡”的出現(xiàn)，也直接帶動整個信用卡生態(tài)風(fēng)生水起。其中，支付行業(yè)靠著POS機(jī)業(yè)務(wù)，占據(jù)了天然優(yōu)勢。對于很多持卡者來說，信用卡與POS機(jī)是一對“換金”搭檔，只要利用POS機(jī)，就能輕松套現(xiàn)。幾張卡來回互倒，不僅費(fèi)率低，還能拿信用卡積分與POS機(jī)返現(xiàn)福利。然而，POS機(jī)領(lǐng)域的亂象遠(yuǎn)不止于此。近年來，演變出“一機(jī)多碼”、“一機(jī)多戶”、買賣終端等問題的同時，還給跨境賭博、電信詐騙分子提供“便利”，甚至助長了現(xiàn)金貸平臺非法“收割”借款人的風(fēng)氣。日前，央行針對支付受理終端業(yè)務(wù)起草了相關(guān)征求意見稿，被業(yè)界稱為“史前最嚴(yán)”相關(guān)文件。支付行業(yè)正面臨最大整改，玩轉(zhuǎn)POS機(jī)的“不法分子”哪里逃？曾經(jīng)的支付業(yè)務(wù)是以銀行為主的。但銀行屬于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，在開展收單業(yè)務(wù)無法向企業(yè)那樣大展拳腳，嚴(yán)重制約了支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。再加上銀行機(jī)構(gòu)所見的都是動輒千萬上億的資金流水，收單業(yè)務(wù)的支付體量根本不起眼。所以，銀行拓展收單業(yè)務(wù)的積極性并不高，相關(guān)的售后服務(wù)也不好。為了鼓勵支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，央行專門設(shè)立了《支付業(yè)務(wù)許可證》，給予第三方支付公司合法經(jīng)營條件，去開展銀行卡收單業(yè)務(wù)，并推出POS機(jī)。根據(jù)支付牌照來區(qū)分，目前市場有“一清機(jī)”（有支付牌照機(jī)構(gòu)發(fā)行的POS機(jī)）和“二清機(jī)”（沒有支付牌照機(jī)構(gòu)發(fā)行的POS機(jī)，即非法的POS機(jī)）兩種POS機(jī)在流通。值得注意的是，擁有銀行金融許可證的銀行機(jī)構(gòu)，也必須在持有支付業(yè)務(wù)許可證的情況下，才能發(fā)行POS機(jī)，否則也屬于二清機(jī)。目前有些銀行也會通過與第三方支付公司合作，推出POS機(jī)，對于銀行來說，不屬于收單業(yè)務(wù)，只是轉(zhuǎn)介紹業(yè)務(wù)。前面給大家科普的是POS機(jī)的“發(fā)行端”，在POS機(jī)的“使用端”，用戶的需求也不大相同。除了商家為客戶提供便利申辦POS機(jī)，更多的用戶是為了利用POS機(jī)“薅羊毛”，近年來也滋生出不少亂象。為規(guī)范收單等業(yè)務(wù)管理，打擊跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪活動，切斷黑灰產(chǎn)業(yè)資金鏈，央行重拳出擊。于6月8日，在官網(wǎng)正式公布了《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（征求意見稿）》。該《征求意見稿》主要內(nèi)容包括，支付受理終端業(yè)務(wù)管理、特約商戶管理、收單業(yè)務(wù)監(jiān)測、監(jiān)督管理等。被業(yè)內(nèi)人士稱為，央行總行層面史上最嚴(yán)的、單獨針對支付受理終端出臺的相關(guān)文件。那么，這個《征求意見稿》又將對整個支付行業(yè)的POS機(jī)業(yè)務(wù)有著怎樣的影響呢？根據(jù)《征求意見稿》起草說明，當(dāng)前，收單機(jī)構(gòu)對銀行卡受理終端采購、登記、功能開通、信息變更、退出等全生命周期管理不嚴(yán)密，導(dǎo)致買賣終端、移機(jī)、“一機(jī)多碼”、“一機(jī)多戶”等現(xiàn)象屢禁不止，為違法犯罪分子利用受理終端進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移帶來便利。相信很多細(xì)心的用戶會發(fā)現(xiàn)，有時候刷卡的商戶與消費(fèi)單上顯示的商戶對不上號。明明是在娛樂場所消費(fèi)，簽購單上顯示的卻是“XX教育機(jī)構(gòu)”或“XX加油站”；在POS機(jī)上進(jìn)行刷卡消費(fèi)，卻沒有信用卡積分……這就是傳說中的“跳碼”（即“一機(jī)多碼”、“一機(jī)多戶”）。在業(yè)內(nèi)人士看來，“跳碼”是支付公司通過技術(shù)手段，改變刷卡消費(fèi)的商戶類型（如在標(biāo)準(zhǔn)類商戶消費(fèi)改成在優(yōu)惠類或公益類商戶消費(fèi)），將原本不屬于自己的利潤截入囊中。（根據(jù)不同類型的商戶具體的POS機(jī)費(fèi)率不同，通過下圖的分潤比例更容易理解。）
按照正常的支付業(yè)務(wù)生態(tài)，只有整個鏈條每一環(huán)上的玩家能分得利潤，這個生態(tài)才能生生不息。第三方支付機(jī)構(gòu)“跳碼”操作，損害了信用卡發(fā)卡行及銀聯(lián)的利益，自然是不能長久。《征求意見稿》以銀行卡受理終端序列號與收單機(jī)構(gòu)代碼、特約商戶編碼、特約商戶統(tǒng)一社會信用代碼、特約商戶收單結(jié)算賬戶、銀行卡受理終端布放地址五項信息唯一綁定。并通過技術(shù)手段保證該綁定關(guān)系在支付全流程的一致性、不可篡改性為原則，明確了生產(chǎn)環(huán)節(jié)、入網(wǎng)環(huán)節(jié)、退出環(huán)節(jié)的要求，徹底封殺了第三方支付機(jī)構(gòu)利用POS機(jī)的“生財之道”。同時《征求意見稿》指出，落實特約商戶身份識別要求是防范收單業(yè)務(wù)風(fēng)險的基礎(chǔ)。部分收單機(jī)構(gòu)對于特約商戶身份識別流于形式，給不法分子虛假申請?zhí)丶s商戶用于資金轉(zhuǎn)移可乘之機(jī)。像寶付、快錢、易寶、聯(lián)動優(yōu)勢等持牌支付機(jī)構(gòu)都因特約商戶違規(guī)扣款而成了投訴平臺上的“?？汀?。而這現(xiàn)象將成為此次支付行業(yè)整治重點，或有望間接扼制現(xiàn)金貸行業(yè)亂象。此外，央行向跨境賭博、電信詐騙分子發(fā)出嚴(yán)重警告。《征求意見稿》指出要引導(dǎo)個人收款條碼回歸個人小額、無真實商品或服務(wù)交易背景相關(guān)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的本源，既防范個人收款條碼被用于違法違規(guī)用途，又通過將個人經(jīng)營者納入特約商戶管理，提升對個人經(jīng)營活動的支付服務(wù)水平。此次《征求意見稿》非常與時俱進(jìn)。針對收單業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測，《征求意見稿》提出采取金融科技提升效果：一是受理終端位置監(jiān)測（采用定位技術(shù)）。二是發(fā)揮清算機(jī)構(gòu)的平臺作用，從信息流、資金流進(jìn)行雙重監(jiān)測（利用大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，匹配性核驗）。面對此次央行面面俱到的整治舉措，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，支付行業(yè)或?qū)⒂瓉硇乱惠喯磁疲`規(guī)違法的POS機(jī)玩家將涼涼。
